刚进入银行的时候跟着师父做企业开户，师父叮嘱，在企业开户前要先和企业法人和财务负责人进行电话确认，至于为什么要做，有些师父只说这是制度规定，也并无其他依据。

为什么要确认？

除了 银发【2019】41号文，开立基本户要与法人进行开户意愿确认，以及银发【2016】261号文中关于双异地等特殊情况下需要与法人面签的要求外，其实大部分企业的开户都是企业经办人携带公司证件及法人、经办人证件与公司印章到银行办理。其实这里就有一定的可操作空间。比如，某企业法人授权张三去A银行办理法人变更业务，将所有的证件和印章都给了张三。张三这个时候顺便拿着这套资料到了B银行，说要开户。如果单纯只看文件，公司证件也有，法人证件也有，按照账户管理办法，已经满足了开户的条件，银行就可以为这个公司开立账户了。但是这个开户的行为确没有经过法人的授权，只是张三碰巧拿到了公司和法人的证件而已。为了避免这种情况导致的账户风险，同时09年某家外资银行出现账户风险事件，在这样的背景下，上海银监发文要求企业开户前要先和法人以及财务负责人进行电话确认（沪银监通【2009】147号-关于加强企业存款账户风风险管理的通知）。

所以，确认的目的，无非就是为了确保这个开户行为确实经过了法人同意，而非经办人一人的主张。

电话确认是否真的有效？

电话确认其实意义不大….监管的出发点是好的，但是实务中，如果张三想做恶，这种方式压根就没法规避未经授权就开立账户的风险。为什么这么说呢？因为实务中，法人、财务负责人的姓名和电话，都是由张三告知银行，法人的姓名通过营业执照可以核实，但是财务负责人是谁，他们的电话却难以核实。所以，张三要想造假，他完全可以找两个熟悉的人，让他们自称为公司的法人和财务负责人，银行在进行电话确认的时候，他们糊弄过去就可以了。这种情况下，压根就没法规避未经授权开户的风险。

当然，部分银行在进行电话确认的时候，心眼多一些。比如让法人重复自己的证件号码，说出自己证件上的地址等等，如果对方有所迟疑，大概率这个法人是假的，然后采取更进一步的核实措施。但是，这种情况也好解决，这家银行糊弄不过去，就换家银行呗，同时，这家银行也给他们上了一课，在应对另外一家银行的时候就更加得心应手了。更何况，公司负责开户的经办人员一般也都开过不止一个账户，应对经验可能本身就很丰富了…

如何应对呢？

放到前些年，法人身份通过电话确实难以核实，只有银行方多动动脑筋，提高一下电话沟通的难度，让一些没有经验的假法人露馅，但是无法从根本上解决这个问题。

随着近几年金融科技的发展，人脸识别技术、视频技术在开户中的应用为法人身份的识别提供了新的途径。如果从营业执照尚看到公司的法人是张三，张三通过登录银行的网站或者app等形式，通过录入法人的姓名及证件号码，系统自动进行联网核查，并经联网核查返回的照片与当前视频前的人进行比对，以此可以解决视频前的张三确实是公安数据库里的张三 这个问题，避免了李四冒充张三的情况，在法人身份认证上实现了突破。

但是这里还有一个bug，从营业执照上只能看到法人是张三，但是无法或者法人的证件号码，如果是一个假冒的张三（此人也叫张三，与法人同名）来做这个事情，系统依然没法识别。这其实也是线下开户一直以来都有的一个问题，那就是无法确认客户声明的张三是不是公司真正的法人张三，也许只是与真正的法人同名的另一个张三….

那还有其他的解决方案吗？

有，可以通过企业信息联网核查系统或者电子营业执照系统。这两个系统都可以准确识别企业的法人，当前的张三是不是真正的法人张三，通过这两个系统可以准确的识别出。

这两个系统的内容以后有机会再说。